【チェック】自動車保険の等級制度って？節約の裏ワザ３ポイントも紹介！

任意保険に加入すると、等級って数字が毎年上がっていくんやけど、あれは何なん？

あと、なんかメリット・デメリットがあるとかいな？

ノンフリート等級のことっすね！

安全運転を続けているドライバーの証（レベル）だと考えればイメージ付くと思うっスよ！

自動車を持っていたら、万が一の備えにぜひ入っておきたいモノ、それが任意保険🚗

任意保険は、自賠責保険でカバーしきれない補償料を補ってくれる心強い保険ですよね！

下に、自賠責保険と任意保険で代表的な対人・対物補償で、ザックリと比較してみました🔎

補償内容	自賠責保険	任意保険
対人	傷害事故の場合１２０万円を上限死亡事故の場合３０００万円を上限後遺障害の場合４０００万円を上限	無制限
対物	なし	無制限

表を見てわかるとおり、自賠責保険は事故被害者のための最低限補償なので、対人ではこの金額が上限とされ、対物に関しては一切補償されず、足りない賠償金はアナタ自身で払わないといけないので、ぜひ加入するべきか検討してほしいところと言えます。

確かに自賠責保険だけやと不安やね。

話が逸れましたが、でも任意保険って年間約５〜１０万円と、かなり高いお金を払わないといけないから、できれば少しでも安くしたいモノ…。

ではそんな中、任意保険料を高くしている要因が何なのか、アナタは知ってますか？

実は、任意保険の等級制度によって決まっている部分が大きいんです💰

ただ、任意保険に加入していても完全に理解できている人は少なく、例えば１〜２０等級の割引率・事故を起こした場合の等級ダウンの種類・また事故後翌年からの等級の割引率の違いなど、日本の自動車保険制度は世界一複雑とも言われる理由はココにあるんです😅

そこで今回は、任意保険の等級制度の基本や、保険料を少しでも抑えるための節約裏ワザの３ポイントをご紹介します！

記事の流れをチェック

1 任意保険の等級の基本はコレ
2 任意保険料を抑える裏ワザ３ポイントをご紹介！
3 もし１等級になったとしても任意保険に加入できるのか？
4 自動車保険の等級制度と節約の裏ワザ３ポイントまとめ

任意保険の等級の基本はコレ

私たちが入っている任意保険は、自動車一台単位で加入するノンフリート契約と呼ばれるモノが一般的で、ノンフリート契約にはノンフリート等級が適用されます。

それに対してフリート契約と呼ばれるモノは、１０台以上のクルマを保有する場合の契約のことで、企業の営業車など法人向けの契約と考えればOKです！

ここから先はノンフリート等級に関する基礎をご紹介していきます💡

１、ノンフリート等級は１〜２０等級の階級制

任意保険の等級は、１〜２０等級の階級制になっていますが、初めて加入したときは６等級からのスタートになります🚗

なんで最初は６等級からなん？中途半端な等級からスタートやけん気になるばい。

それは、任意保険に加入して１年目が最も事故率が高く、等級ダウンができる余剰分を設けるためっスね！

等級の階級は、保険を使わず（事故を起こさず）に一年間を過ごせれば、翌年に１等級ずつ上がる仕組みになっています。

必ず１ずつ上がるので、６等級から１年で10等級へといった、飛び級制度はありえません！

つまり２０等級に近いほど、無事故期間の長い優良ドライバーを指します🚙

２、等級と係数による割引率の違い

すでにアナタも察しが付いていると思いますが、等級が高ければ任意保険料は安くなります💰

それもそのはずで、等級が高いということは最低１４年間もずっと無事故を継続しているドライバーなので、保険会社からすれば保険金を支払う確率の低い優良ドライバーだということ🚗

そんな優良ドライバーに対しては、もちろん保険料が低く設定されていて、等級が上がるごとに割引率も高くなっていきます！

任意保険スタート時、最初の６等級は割引率１９%だったのに、２０等級ともなると６４%の割引率になるんですよ📢

例えば保険料が年間１０万円だとすると、実際に支払う金額は６等級だと８１,０００円でも、２０等級だと３６,０００円になり、その差がなんと４５,０００円にもなるんです💡

割引率でこんなに保険料が変わるって驚きばい。

では１〜２０等級の割引率を下の表でまとめたので、参考にしてみてください！

等級	1	2	3	4	5
無事故係数	+64%	+28%	+12%	2%	13%
事故有係数	+64%	+28%	+12%	2%	13%
等級	6	7	8	9	10
無事故係数	19%	30%	40%	43%	45%
事故有係数	19%	20%	21%	22%	23%
等級	11	12	13	14	15
無事故係数	47%	47%	48%	49%	50%
事故有係数	25%	27%	29%	31%	33%
等級	16	17	18	19	20
無事故係数	51%	52%	53%	54%	64%
事故有係数	36%	38%	40%	42%	44%

※SBI損保／等級毎の割増引率

また上の表の項目の中で、無事故係数と事故有係数で割引率が分かれているのがわかります。

これが何を指しているかというと、事故などで保険会社から保険金を受け取ったら、翌年度より事故有係数という割高な保険料で支払わなければいけません🚙
※２０１３年１０月以降に真等級制度が導入

つまり、事故で保険金を受け取ると等級が下がるだけでなく、ダウン数に応じた年数のあいだ、さらに割引率の低い事故有係数になってしまうということ。

保険金を受け取った場合の割引率が、１０〜２０％も違うってかなりの金額差やん…。

３、事故のタイプによって等級ダウンの数が違う

何かしらの事故で保険会社から保険料を請求すると、その代償として等級ダウンもしますが、保険を使うタイプによっては減る等級数や事故有係数の年続数も変わってきます📈

その違いは、盗難や車上荒らしなどの被害に遭った場合は、１等級ダウン事故になって事故有係数も翌年から１年間となります。
また、被害者がいるor単独などの交通事故の場合は、３等級ダウン事故になって事故有係数も翌年から３年間となります。
※保険開始期日が２０１３年４月１日以降の契約において発生した事故が対象

人身事故の賠償金が１２０万円以内に収まった場合は、自賠責保険の支払限度額の範囲内なので、任意保険の保険料を受け取る必要がありません。

つまり、等級がダウンしないノーカウント事故になるということ。

賠償金の支払い優先度順は、自賠責保険＞任意保険＞アナタになるので覚えておきましょう💡

また弁護士費用特約など、使用しても等級が下がらないモノもあるので、下の表で確認しておいてください！

等級	事例
３等級ダウン事故	他人をケガさせた（対人賠償保険）他人の車やモノを破損させた（対物賠償保険）契約車をぶつけた（車両保険）
１等級ダウン事故	盗難台風・洪水落書き・いたずら・窓ガラス破損
ノーカウント事故	人身傷害搭乗者傷害保険金弁護士費用特約ファミリーバイク特約

大きな事故を起こし大金が必要になった場合、任意保険に加入してちゃんと補償を付けていれば安心ですが、逆に小額の保険料を請求する場合、いくらから請求すれば損しないか迷いますよね？

それに関しては、下の参考記事にまとめているのでチェックしてみてください！

💡参考記事：【１０万円以上？】車の修理代はいくらから保険を使った方がお得？

４、１〜５のデメリット等級の引継ぎ期間

保険契約年の６等級で事故を起こすなどして保険料を受け取った場合、翌年は５等級以下になって事故有係数が適用されます。

一つ質問なんやけど…、一度解約してしまって、任意保険に入りなおせば６等級の無事故係数からやり直せるんじゃないと？

アナタもコウタと同じように思ったかもしれませんが、１～５等級のいわゆるデメリット等級は１３ヶ月間は必ず引き継がれるというルールになっていて、各損保会社のあいだで情報共有がされているので、保険会社を変えたとしてもデメリット等級のままになります。

もしどうしても最短で６等級の無事故係数に戻したいのであれば、１３か月間以上任意保険に加入しなければ過去の顧客データは削除されます💡

ただ絶対、任意保険に未加入で車を運転するのは避けた方がいいっス！

万が一無保険で事故を起こし被害者が死亡した場合、数千万〜数億円の賠償金を実費で支払う可能性があるっスよ。

任意保険料を抑える裏ワザ３ポイントをご紹介！

任意保険に加入したいモノの、等級による保険料の高さがネックで気が進まないですよね…。

でも実はある方法を満たすことで、保険料をグッと抑えることができる可能性があるんです！

ここでは、保険料を節約する３つのポイントをご紹介します💡

１、車に乗らないあいだは中断して等級を維持

前段でご紹介したとおり、無保険状態が１３か月続けば等級はリセットされるのが任意保険の仕組み。

それが例え２０等級まで上がった人であっても、６等級の振り出しから始める事になります。

でも中断証明書の発行手続きを契約中の保険会社に依頼しておけば、下の中断理由に合わせて現状の等級で中断することができるんです🚗

中断理由	事由	中断期間
国内中断	契約車両を長期間手放す場合	１０年
海外中断	長期間、海外へ行く場合	１０年
妊娠中断	妊娠した場合	３年